在职学历贷款的划算方案需综合考虑利率、额度、还款方式及申请条件，具体建议如下：
一、选择高息低息产品
学历贷（如交通银行菁才惠民贷） - 利率优势：
年化3.6%-9.72%，部分产品低至3.6%
- 额度与期限：最高20万元，期限1-3年，支持先息后本、等额本息等灵活还款方式
- 申请门槛：年龄20-30岁，征信要求宽松（如近3个月查询次数≤10次）
信用贷（如平安银行新一贷） - 利率范围：
3%-15%，部分产品利率较高
- 适用人群：信用记录良好者，月均收入≥4000元
二、优化申请条件
材料准备：
身份证、学历证书、收入证明、工作证明等，确保材料真实有效
征信管理：
近1个月查询次数≤5次，2年内无2次及以上严重逾期
三、灵活还款策略
选择合适方式：
先息后本总利息更低（如等额本金比等额本息节省约26.6%利息）
提前还款：
无违约金，可减轻长期负担
四、注意事项
避免网贷：
网贷利率普遍高于银行学历贷，可能影响征信
对比银行：
不同银行产品利率、额度、期限存在差异，建议多渠道对比
通过以上方案，可有效降低贷款成本，同时平衡资金需求与还款压力。