根据上海住房公积金的缴存政策，个人缴纳公积金的划算性需结合购房计划、贷款利率等因素综合判断。以下是具体分析及建议：
一、上海公积金缴存方式
单位代缴 单位需按职工月平均工资的7%比例代缴公积金，个人部分同样为7%，月缴存额上限为2996元，下限为322元。
个人自主缴纳
- 灵活就业人员： 需通过政务服务中心或指定机构开户，月缴存额范围412-5236元，连续缴存满6个月可申请公积金贷款。 - 试点城市个人直接缴存
二、个人缴纳公积金的划算性分析
未来购房需求 若计划1年内购房，个人缴纳公积金更划算。公积金贷款利率（约3.2%-3.75%）低于商业贷款利率，可降低购房成本。
长期无购房计划
若短期内无购房计划，个人缴纳公积金的直接收益有限。可考虑以下替代方案：
- 商业贷款： 利率通常高于公积金贷款，但灵活性更高； - 其他储蓄方式
三、其他注意事项
公积金用途：除购房外，公积金还可用于装修、偿还房贷、租房等；
月缴存额计算：公式为：
$$月缴存额 = 缴存基数 times (单位7% + 个人7%)$$
若存在补充公积金，单位部分比例可达1%-8%。
四、建议方案
推荐个人缴纳：
若1年内有购房计划，选择灵活就业人员身份自主缴纳；
对比成本：
将公积金月缴存额与商业贷款月供对比，若公积金贷款更优惠则选择公积金；
关注政策调整：
公积金缴存基数每年调整一次，需关注最新政策以优化缴存金额。
通过以上分析，个人缴纳公积金的划算性主要取决于购房计划与贷款利率的差异，建议根据实际情况选择最适合的缴存方式。